เมื่อ FSCS คุ้มครองสูงสุดถึง 85,000 ปอนด์ แต่ไม่ครอบคลุมเงินทุนเราทั้งหมด ควรทำยังไงดี?

FCA ของสหราชอาณาจักรนั้นถือเป็นหน่วยงานกำกับดูแลที่เข้มงวดและมีความน่าเชื่อถือที่สุดในโลก อีกทั้งการคุ้มครองเงินชดเชยสูงสุดถึง 85,000 ปอนด์ภายใต้ FSCS ยังนับเป็นหนึ่งในมาตรการคุ้มครองทางการเงินที่มีประสิทธิภาพและครอบคลุมมากที่สุดในโลก

ไม่กี่วันก่อนในกลุ่มเพื่อนก็คุยกันว่าถ้ามีเงินอยู่ 300,000 ดอลลาร์ แล้วจู่ ๆ แพลตฟอร์มที่ใช้อยู่ดันล้มละลาย FSCS ของ FCA ในอังกฤษคุ้มครองแค่ 85,000 ปอนด์ หรือราว ๆ 107,000 ดอลลาร์ แล้วเงินอีก 200,000 ดอลลาร์จะหายไปเลยไหม แบบนี้ควรทำยังไงดี?

ถึงแม้ว่าแพลตฟอร์มที่อยู่ภายใต้การดูแลของ FCA อังกฤษจะผ่านการคัดกรองมาอย่างเข้มงวด และโอกาสที่จะล้มละลายมีน้อยมาก แต่ตามที่เขาว่ากัน "กันไว้ดีกว่าแก้" ความกังวลในเรื่องนี้ก็สามารถเข้าใจได้จากมุมมองของการป้องกันความเสี่ยง

เรื่องนี้จริงๆ แล้วเราต้องพูดถึงมาตรการคุ้มครองอื่น ๆ ของแพลตฟอร์มและหน่วยงานกำกับดูแลด้วย

เพื่อที่จะได้เห็นภาพชัด ๆ วันนี้เราจะยกตัวอย่างแพลตฟอร์ม EBC ที่เราใช้อยู่มาเป็นตัวอย่าง

1. บัญชีดูแลทรัพย์สินแยกต่างหาก

เรารู้กันอยู่แล้วว่าบัญชีดูแลทรัพย์สินแยกต่างหากคือการเก็บเงินของทุกคนแยกออกไว้ในบัญชีเฉพาะ ทำให้แพลตฟอร์มไม่สามารถย้ายหรือเอาเงินไปใช้ได้

หมายความว่า ไม่ว่าคุณจะมีเงิน 300,000 ดอลลาร์ 500,000 ดอลลาร์ หรือถึง 1,000,000 ดอลลาร์ ถ้าเงินของคุณถูกดูแลแยกออกมาต่างหากจริง ๆ ก็จะไม่โดนกระทบจากสถานการณ์การทำงานของแพลตฟอร์มนั่นเอง

แต่ยังมีสิ่งที่ต้องระวังเพิ่มเติมคือ
 
① ยิ่งธนาคารที่ดูแลทรัพย์สินแยกต่างหากมีคุณสมบัติและมาตรฐานสูงเท่าไร การคุ้มครองความปลอดภัยก็ยิ่งเพิ่มขึ้นตามไปด้วย

ธนาคารขนาดกลางและขนาดเล็กมักจะรับมือกับความเสี่ยงได้ไม่ดีเท่ากับธนาคารใหญ่ ๆ ถ้าแพลตฟอร์มมีปัญหาด้านการดำเนินงาน ก็อาจจะมีข้อจำกัดในการฝากถอนเงินได้ แต่ธนาคารข้ามชาติส่วนใหญ่จะมีการสำรองความเสี่ยงไว้ และเนื่องจากธนาคารเหล่านี้อยู่ภายใต้การกำกับดูแลจาก FCA อย่างเข้มงวด ก็ทำให้สามารถจัดการความเสี่ยงได้ดีกว่า และทำให้เงินของเรามีความปลอดภัยมากขึ้น

ยกตัวอย่างเช่น ธนาคารที่ดูแลเงินของแพลตฟอร์ม EBC ก็คือธนาคาร Barclays ที่มีชื่อเสียงในอังกฤษ และยังเป็นบัญชีระดับสูงสุดของกลุ่มบริษัท Barclays อีกด้วย ซึ่งการคุ้มครองความปลอดภัยก็อยู่ในระดับ AAA เลยทีเดียว

② ต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่า บัญชีที่ฝากเงินตรงกับบัญชีที่ดูแลทรัพย์สินแยกต่างหากหรือไม่ วิธีที่นิยมใช้ก็คือการตรวจสอบผ่านการโอนเงินทางโทรศัพท์นั่นเอง

ตัวอย่างเช่น ข้อมูลบัญชี Barclays ของแพลตฟอร์ม EBC คุณแค่ทำการโอนเงินทางโทรศัพท์เพื่อเช็คให้แน่ใจว่าบัญชีทั้งสองตรงกันหรือไม่ เพื่อยืนยันว่าเงินของคุณได้รับการคุ้มครองโดยธนาคาร Barclays ของอังกฤษจริง ๆ

2. การป้องกันความเสี่ยง

ถึงแม้ว่าการดูแลทรัพย์สินแยกต่างหากนั้นจะช่วยปกป้องเงินของเราได้ดีที่สุด แต่ถ้าแพลตฟอร์มล้มละลาย ก็อาจมีบางส่วนที่ไม่สามารถเรียกคืนได้ ดังนั้น การมีการป้องกันความเสี่ยงเข้ามาช่วยในกรณีนี้จึงสำคัญมาก

แพลตฟอร์มที่ได้รับการกำกับดูแลตามมาตรฐานของ FCA จะมีการป้องกันความเสี่ยงหลัก ๆ อยู่ 3 ประการ คือ

1. การคุ้มครองเงินชดเชยสูงสุดถึง 85,000 ปอนด์ ภายใต้ระบบ FSCS
2. การกำหนดให้แพลตฟอร์มต้องมีเงินประกันตามที่หน่วยงานกำกับดูแลกำหนด
3. การบังคับให้มีการประกันความรับผิดเฉพาะทาง เพื่อปกป้องความเสี่ยงในด้านต่าง 

สิ่งที่ต้องระวังคือคุณต้องเปิดบัญชีที่อยู่ภายใต้การกำกับดูแลของ FCA ถึงจะได้รับการคุ้มครองจาก FSCSแต่จากที่ทราบมานั้นแพลตฟอร์มที่สามารถเปิดบัญชี FCA ได้จริง ๆ มีน้อยมาก และ FCA ยังจำกัดเลเวอเรจสูงสุดไว้ที่ 30 เท่าสำหรับนักลงทุนรายย่อย ถ้าต้องการเปิดบัญชี FCA ที่มีเลเวอเรจ 100 เท่าขึ้นไป จำเป็นต้องผ่านการรับรองเป็นนักลงทุนมืออาชีพก่อน

ตอนนี้มีเพียงแค่ไม่กี่แพลตฟอร์มที่สามารถเปิดบัญชี FCA ด้วยเลเวอเรจ 100 เท่าขึ้นไปได้ เช่น EBC และแพลตฟอร์มอื่น ๆ อีกไม่กี่แพลตฟอร์ม และที่สำคัญ EBC ยังช่วยครอบคลุมค่าใช้จ่ายทั้งหมดในการรับรองนักลงทุนมืออาชีพ เช่น ค่าธรรมเนียมทางการเงินและการตรวจสอบบัญชีอีกด้วย
 
ดังนั้น ก่อนที่จะเปิดบัญชี FCA คุณต้องตรวจสอบคุณสมบัติของแพลตฟอร์มให้ดีก่อน เพราะคือเงื่อนไขเบื้องต้นในการได้รับการคุ้มครองจาก FSCS

อีกอย่างหนึ่งที่คนมักมองข้ามไปคือคือเงินประกัน

แพลตฟอร์มที่อยู่ภายใต้การกำกับดูแลของ FCA จะต้องมีเงินประกันอย่างน้อย 200,000 ปอนด์ และเมื่อเงินทุนของแพลตฟอร์มเพิ่มขึ้น เงินประกันก็จะต้องเพิ่มตามไปด้วย
เงินส่วนนี้มีบทบาทสำคัญคือถ้าเกิดการล้มละลายหรือชำระบัญชีขึ้นมา จะนำไปใช้ชดเชยเป็นทรัพย์สินและช่วยลดการสูญเสียของเงินทุนบางส่วนได้

ในส่วนสุดท้ายคือประกันความรับผิดเฉพาะทาง (PI Insurance) ซึ่งเป็นมาตรการคุ้มครองที่สำคัญที่สุดนอกเหนือจาก FSCS

ต้องอธิบายว่า ประกันความรับผิดเฉพาะทาง (PI Insurance) เป็นข้อกำหนดบังคับภายใต้การกำกับดูแลของ FCA และกำหนดให้มีวงเงินขั้นต่ำ 1 ล้านปอนด์ แต่จริง ๆ แล้ว แพลตฟอร์มที่ดี ๆ นั้นมักจะซื้อประกันในวงเงินที่สูงกว่ามาตรฐานของ FCA เพื่อเพิ่มความคุ้มครองให้ครอบคลุมมากยิ่งขึ้น

ตัวอย่างเช่น กลุ่มการเงิน EBC ได้ทำการซื้อประกันจากสองกลุ่มประกันใหญ่ คือ Lloyd's and Aon ทุกปีในวงเงินประกันมากกว่าสิบล้านดอลลาร์ โดยตามเงื่อนไขที่กำหนด ลูกค้าทุกคนจะได้รับการคุ้มครองสูงสุดถึง 350,000 ดอลลาร์

สรุป

ถ้าคุณมีเงิน 300,000 ดอลลาร์ แล้วเก็บเงินไว้ในบัญชีที่ดูแลทรัพย์สินแยกต่างหาก แม้ว่าแพลตฟอร์มจะล้มละลาย เงินของคุณส่วนใหญ่ก็ยังจะปลอดภัยอยู่

เพื่อปกป้องความสูญเสียที่ไม่สามารถเรียกคืนได้ แพลตฟอร์มที่ได้รับการกำกับดูแลจาก FCA จะมีการป้องกันความเสี่ยง 3 ส่วน ได้แก่ FSCS, เงินประกันของแพลตฟอร์ม และประกันความรับผิดเฉพาะทาง (PI Insurance) ที่ช่วยลดความเสียหายให้กับคุณ โดยแพลตฟอร์มที่มีคุณภาพอย่าง EBC จะมีการกันความเสี่ยงที่สูงกว่า 300,000 ดอลลาร์

ดังนั้น ถ้าคุณมีเงินทุนจำนวนมาก แพลตฟอร์มที่ได้รับการกำกับดูแลจาก FCA ก็ถือว่าเป็นตัวเลือกที่น่าสนใจเลย